陆金所暂停P2P业务背后折射出互联网金融平台的

前脚,《长安十二时辰》大热带动互联网金融平台火了一把,人人贷、拍拍贷、陆金所,等等互联网金融平台甚嚣尘上,大有大火大热迹象。 然而,7月18日陆金所计划停止网贷业务,进...


  前脚,《长安十二时辰》大热带动互联网金融平台火了一把,人人贷、拍拍贷、陆金所,等等互联网金融平台甚嚣尘上,大有大火大热迹象。

  然而,7月18日“陆金所计划停止网贷业务,进行转型”的消息,引起投资界广泛关注。这算是给互联网金融热破了冷水。

  前面,我在资管新规下,人人谈保本理财,教你怎样避开理财那些坑 中提到,购买理财时需要关注三性,即安全性、收益性和流动性,陆金所事件算是在检验。为什么了?互联网金融平台提供许多产品的收益性较高、流动性也较好,却在安全性方面令人担忧。比如,陆金所就曾经发生过产品难以对付事件,陆金所代销券商资管违约后续:兑付仍无实质性进展 。

  固然,互联网金融平台尤其独特优势。一方面,平台提供一揽子金融产品,用户足不出户就可以享受金融服务,且服务具有普惠性、便捷性,抓住了用户的痛点;另一方面,银行、保险、证券、基金等金融机构的严格监管导致部分服务僵化,互联网金融公司轻车上阵,业务灵活。

  根据监管要求,互联网金融平台需要逐步取得政府备案方可开展P2P等业务。实际执行过程中,许多互联网金融平台(比如行业龙头陆金所)均没有获得政府备案许可,没有取得相应资质。

  众所周知,银行、证券公司、保险公司、基金公司等正规金融机构受到相应金融监管部门监管,比如银保监会负责监管银行和保险公司,那么它们的合规运行是有监管,有保障的;这也恰恰是互联网金融公司的软肋所在,没有政府备案,缺乏政府监管,难以获得更多潜在客户信任,尤其是暴雷的互联网金融平台层出不穷。

  实际上,互联网金融平台注册、成立、运行缺乏硬性标准,既有全国性的,也有地方性的,怎么去伪存真,怎样去粗取精,仍然是一个问题。换一个角度,证券公司经营实力强弱有行业评比,也有多年来用户实际体验,比如国泰君安证券、申万宏源证券、中信证券、广发证券等等,均是全国响当当的证券品牌,不少还有政府参股入股。试问互联网金融平台有吗?

  甚至有的互联网金融公司在受托客户资金自行管理,并没有商业银行资金托管。有炒股经验的朋友了解,证券公司开户后,还需要到相应的银行做第三方资金托管业务,保证证券公司受托客户资金时,资金能安全的托管在商业银行,避免同证券公司自有资金混同,防止资金被挪用。

  到底是发展自营业务(直销业务),还是发展代销业务,还是混合,这是互联网金融平台发展模式这困境。

  以拍拍贷为一派的直营业务模式。拍拍贷平台是美国上市公司,运营资料较为公开。平台上产品主要有策略(新彩虹、新彩虹plus和月享服务)、散标(保守型为陪标、平衡型和进取型)和债权转让,这些产品无一例外均为拍拍贷自营,归根到底是以P2P产品为基础的延展。

  以陆金所为一派的混合模式。陆金所是平安集团旗下子公司,借助平安集团大背景,尽管成立不久,但却成绩斐然。平台代销各地方小银行的存款、平安旗下各子公司的理财、其他金融机构信托等等,同时还自营P2P及衍生业务。不得不说,陆金所的产品线十分丰富,可以满足各类风险偏好人群选择。

  到底是一如既往的坚持直销,还是代销,这是互联网金融行业值得思考的问题。虽然说互联网金融本身就是在撮合交易,做中间商,但多是P2P服务,代销以为这P2B、B2B等业务模式。

  互联网金融平台作为一种新生事物,的的确确有着吸引人的魅力——方便、快捷、高收益,不得不提的是,要严防风险。

  记得7月初,有客户同我讲,他的邻居购买某P2P平台的30万产品,全部打了水漂,公司倒闭,不知道找谁要钱。原以为是他邻居直接借给了P2P公司,这样至少可以在破产程序中申报债权。谁想到,竟然是他邻居在P2P平台上将30万分散的借给了几千人,每个人金额从几十到几百不等,而且这些人又分散全国;这样的事件,诉讼成本又太高了,听了也只能感叹无能为力。

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